“中介机构”通过各种网络渠道招揽有套现意愿的用户，并联系提供套现业务的商家，三方隐蔽合作。有信用卡消费的地方，就有套现的存在。如今的消费金融发展迅速，对于网购“剁手族”来说，资金不再是问题，因为他们除了可从银行申请信用卡，

还能从蚂蚁金服、京东金融等互联网金融机构获得贷款。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出配备消费额度的网络支付服务。用户开通后，可免费使用蚂蚁花呗的消费额度购物，且确认收货后次月再还款。而京东白条则是一款面向个人用户的信用支付产品，白条用户可选择最长30天延期付款、或者3个月至24个月不同期限分期付款等两种不同消费付款方式，最高可获得15000元信用额度。11月23日，蚂蚁花呗向外界披露了一组数据：中低消费人群使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%;蚂蚁花呗服务的人群中，超60%的用户之前没享受到消费金融服务;京东商城数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。从这两组数据中不难看出，蚂蚁花呗和京东白条对整个消费金融起到的拉动作用。面对蚂蚁花呗和京东白条的走俏，一些人却打起了歪脑筋。他们利用QQ群等渠道开展业务，引导买家通过虚构交易的方式进行套现，更有不法分子打着“套现”旗号，设局欺诈。据《证券日报》深入调查后发现，这些中介往往会收取不菲中介服务费，一般10%-30%比例，甚至更高。一些所谓的“中介”机构通过各种网络渠道发布消息，招揽有套现意愿的用户，并联系提供套现业务的商家，三方隐蔽合作，试图躲过花呗及白条风控，实现套现。目前诈骗分子通过蚂蚁花呗及京东白条套现方式大致分为几种类型：第一，账号被盗，不法分子利用被盗账号套现;第二，骗取客户信息，冒名申请蚂蚁花呗及京东白条进行套现;第三，账户转借他人，被利用套现还款纠纷频发;第四，自己刷单赚取差价的套现行为;第五，配合中介合伙套现，反被骗取个人信息。但可悲的是，很多消费者参与花呗与白条套现之后的结果是套现不成，反倒掉进骗子们设下的陷阱里。针对目前消费金融领域屡遭套现一事，《证券日报》记者进行了深入调查。“偷鸡不成蚀把米”套现骗局频现近日，四川成都曝出一位专门协助他人套现的钻空者涉嫌诈骗被抓的事件。他的获利方式就是让资金需求方在京东网购物品并寄给他，他再支付现金给需求方，如果仅仅是这样，这还只是一种违规行为。问题在于，在拿到货之后，钻空者并未向需求方支付现金，需求方套现未果，反被吞货，最终愤而举报，使得这场套现交易在进行了90单后东窗事发。为了了解套现其中的门道，11月24日，《证券日报》记者以需要套现为由，联系上一位可以帮助套现的中介。“目前在大众点评和美团套现秒提现，其他途径会慢。”她对《证券日报》记者极力推销套现业务，自称是正规商家并非中介。同时，她表示：“淘宝可以套现。可以先小额套现试试，以验证我们并非骗子。”据《证券日报》记者调查后发现，目前所谓正规商家套现的返点及费用大致相同，套现100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元-500元收80元、600元-1000元收100元、1000元以上收10%。套现的基本流程为，用电脑或者手机登录该商家提供的链接点击消费后买单，必须用绑定的支付宝手机号码下单，之后输入套现金额，并选择支付宝支付中的蚂蚁花呗付款，支付成功后截图。该商家提供给《证券日报》记者一个大众点评网站链接，该店铺名为“XXX韩味亭”。而该网站域名与大众点评域名十分相似，但仔细看就会发现这并非大众点评的官网，该商铺并没有主页链接可以返回。当记者以此质问该商家时，她则避重就轻地绕弯子，不断强调：“一天能接到无数套现的单子，不信你可以用100元先套现试试。”为了让记者相信，她发了大量成交截图来以证明可靠性。在其中一张截图中，《证券日报》记者发现，与其合作的花呗商家达191家，其中花呗客户为118人。《证券日报》记者以考虑一下为由停止了对话，随后又联系了另一位自称可以套现的中介。她宣称可以在淘宝商家套现，并提供给了记者一家淘宝名为“XXX衣阁”的商铺，“刚刚一个用户套现成功了，套现了2万元。”她还告诉记者，“大众点评及美团套现比较快，其他相对较慢。”“该店铺每天晚9点30分以后发货售后，确认收货，申请售后，退货退款模式进行套现。”她同样也提供大量的截图让记者相信其套现的真实性。但与上一个商家提供的有问题网站链接不同，这个淘宝商家提供的链接是真实的淘宝链接，可以返回淘宝首页。除了明确套现方式和交易价格，该中介还特意强调，“有问题QQ联系，旺旺不支持聊天”。《证券日报》记者在几个套现QQ群里连续观察了天发现，套现的人数很多，但额度一般都不太大，这些套现的中介生意很“火爆”，只要生意上门，一般聊几句后就会变成私聊，甚至还搞起了活动，连续签到多少天，套现费率优惠等措施。蚂蚁花呗清理不法商铺数千家京东拦截风险订单过亿元在前述的四川案例中，京东也有所动作。据了解，在这90单中，京东的违规交易拦截系统拦截了其中95%以上的交易，而那名钻空者已被公安机关带走。不仅如此，蚂蚁花呗更为了打击套现清理上上千家涉嫌套现的不法商家。针对消费金融市场普遍的套现行为，《证券日报》记者对蚂蚁花呗及京东白条的相关负责人都进行了采访。据蚂蚁花呗相关负责人表示，“对非法套现零容忍，将动员一切力量打击此类灰色套现，商户一经参与套现，不仅要查封关店，而且会被列入黑名单，永久禁入支付宝和淘宝，情节严重的还会追究法律责任。”这意味着，商户参与蚂蚁花呗套现已成为一种“高危行为”。据蚂蚁花呗提供给《证券日报》记者数据显示，在过去半年内，为打击套现行为，蚂蚁花呗已经清理了数千个涉嫌套现的不法商家。“针对这些套现和套现欺诈，蚂蚁花呗从今年初开始进行大刀阔斧的打击清理。截止到8月份，蚂蚁花呗共清理了数千个涉事商家，其中包括一些涉嫌套现欺诈的商家。这些商家将永久禁止使用支付宝和淘宝店铺，涉嫌套现诈骗的还将面临相关的调查执法。” 蚂蚁花呗相关负责人对《证券日报》记者称，“不法商家的套现行为损害了用户的正常权益，而套现诈骗更是给用户带来了直接的财产损失，蚂蚁花呗将坚决予以打击”。据悉，目前蚂蚁花呗已跟淘宝、微博等平台建立起联防机制，蚂蚁花呗会定期向社会公布套现打击情况，通过互联网技术、法律等手段，多管齐下严厉打击套现行为。而京东为打击此类行为，已经建立了行业领先的实时风控系统和订单监控系统。据《证券日报》记者了解，该系统是基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境，使用先进的设备指纹技术，对白条账户实现账户安全等级、环境安全等级、行为安全等级的评价，防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。同时，在用户注册、登录、下单、支付等环节建立全流程风险监控，形成反欺诈网络。据悉，这套命名为“天网”的风控系统，上线至今累计拦截高风险订单金额过亿元。京东白条相关负责人表示：“京东金融提示，用户切勿因贪图小恩小利，将个人信息提供给网络上的不法分子，从而招致人财两空的尴尬局面。”此外，据了解，目前京东金融牵头成立互联网金融安全联盟。京东、腾讯、光大银行、浦东发展银行信用卡中心、中信银行信用卡中心、微众银行、北银消费金融公司、中国支付清算协会、北京市公安局等机构联盟，旨在通过广泛联合互联网金融行业相关机构，共同建设风险管理、研究和解决平台，共同提升产品安全策略升级、欺诈风险防控和风险事件处置的能力。在分析人士看来，白条、花呗等产品的初衷是便利消费者，是一种减轻现金压力的分期工具，但被不少投机者扭曲成套现工具，演变成一场套现分子和从事金融业务机构的猫鼠游戏。花样翻新的骗局，不仅套现者权益受损，也考验着互联网平台的风控和交易监控拦截体系。套现未纳入刑法范围仍可按诈骗罪追责目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息，一类是个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;第二类是信用交易信息，包括信用卡信息、贷款信息等，它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等;第三类是其他信息，包括查询记录等，一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。“但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况，不仅会产生一定费用的罚息，还会影响到个人信用记录。” 蚂蚁金服相关负责人对《证券日报》记者称，尽管花呗套现行为目前没有纳入相关法规，但一旦被查出利用花呗套现，不仅普通买家会“抹黑”个人征信记录带来负面影响;套现商户也将面临多重处罚，轻则被限制使用花呗，重则冻结资金和账号等。京东白条方面也表示，“已在积极对接央行信用系统，互通信息，交叉筛查，只要在白条上违约，用户很可能从银行渠道无法完成借贷。”据《证券日报》记者了解，最高人民法院、最高人民检察院于2009年颁发了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中规定如果使用销售点终端机具(POS机)等方法，以上述方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。同济大学法学院副教授刘春彦对《证券日报》记者表示，尽管花呗、白条的性质同信用卡类似，但是目前对其的规制还未纳入刑法范畴。“罪刑法定是刑法的一项基本原则，在刑法中没有明确规定白条、花呗套现严重会触犯刑法的情况下，支付宝和京东还不能依照刑法中对信用卡的相关规定，如信用卡诈骗罪等寻求刑事法律救济。”不过，刘春彦认为，如果用户以非法占有为目的，虚构事实，套现京东白条、花呗数额巨大的，到期不予偿还，尽管不能以信用卡诈骗罪追究法律责任，但仍然可以按照诈骗罪追究其责任。雪中送炭的白条成了诈骗犯罪的引信?

　　3月8日，大三学生汪某等9人因诈骗京东公司110万元，被湖南长沙市天心区人民法院以诈骗罪判处10年9个月至1年2个月不等的有期徒刑。这9人中，有4人是在校大学生。他们冒用别人的身份信息，注册账号并赊账购物，然后变卖套现。

　　不查不知道，一查吓一跳。钻“白条”的空子，企图不还者大有人在。中国裁判文书网显示，全国已有200人因“白条”诈骗获刑，被告人的平均年龄不到28岁。去年8月，长沙市芙蓉区人民法院判决的一起京东白条诈骗案中，6名被告人均为大学本科生。

　　我也是一名在校大学生，我身边很多同学都热衷于追寻新鲜和热门事物，有着较高的消费需求，但常常因为父母给的生活费以及自身创收能力有限，只能使用“白条”“花呗”等延期付款的支付方式。明明是雪中送炭，点燃的却不是温暖的壁炉，而是诈骗犯罪的引信。

　　这其中，平台的漏洞难辞其咎。诈骗“白条”的犯罪中，主要有两种情形。一是像汪某这类，查找到真实的大学生信息，向平台申请打“白条”资格;另一种是伪造虚假大学生信息，但同样能通过平台的审核，获得赊购物品。

　　为推广“白条”业务，京东在大学派驻了专门的“面签官”，以审核相关信息。那么问题来了，被告人明明是拿别人的身份证去面签的，面签官为何就看不出来呢?面签视频还要录制上传到总部，为何就没有人把关呢?这些，都是平台无法回避的审核漏洞，其风控是有问题的。

　　京东白条的申请面签过程，缺乏对申请人真实情况的核对。面签官很多就是学校学生兼职的，有的故意放任作假，甚至监守自盗。在辽宁锦州太和区的“80后”姐妹诈骗案中，12名社会人员正是因为给了京东面签员秦某乙、秦某甲一点好处费，才得以冒充大学生通过面签。

　　移动支付领域延期付款方式的出现，往小了说便民利民，往大了说是居民消费升级背景下互联网经济的积极参与。“白条”诈骗告诉我们，企业必须严于律己，遵循运营规范，才能实现真正的良性发展，并保障互联网经济安全，让新经济真正成为好经济。

　　不少网友认为：这次诈骗主要是平台自身漏洞造成的，对学生的判罚过于严重。这种观点固然站不住脚，难道因为房子的主人出门忘了关门，小偷溜进去偷东西就不叫“偷”了吗?把锅全甩给平台，为诈骗学生洗白，是缺乏法治思维的表现。

　　正如德国社会学家马克斯·韦伯所说，文明存在的意义，便是对贪欲的抑制。钻空子挣钱、不劳而获确实很有诱惑力，但在进行利益权衡时，道德和法律也应纳入在内。利用“白条”大肆诈骗，暴露了技术爆炸时代文明与法治的相对滞后，由此才引发“破窗效应”。

　　大学生群体通常被认为素质较高，这次却成为诈骗案主角，这为高等教育敲响了警钟。大学生初涉世事，往往缺乏社会经验，容易利欲熏心，上当受骗。在实践中加强大学生思想道德与法律意识教育，刻不容缓。

　　审判现场，一位被告大学生的父亲痛苦不已。这正是：赚钱千万条，合法第一条;爱财不规范，亲人两行泪。

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