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前两天，一篇叫《为什么中介哄抢租赁房源，因为贩毒都没它来钱快》的文章刷屏，作者“紫竹张先生”在文中揭露了自如的金融游戏，指出其中的巨大风险。

　　看文章评论和笔者朋友圈的反映，很多吃瓜群众把火力转向了金融工具本身。

　　在中国，骂资本和金融是政治最正确的事情。在大多数人的朴素观念中，资本家不负责，金融家吸人血，社会都是他们搞坏的。那么分期贷款就是在吸穷人的血，ABS更是一场富人间的猫腻。

　　贩毒和P2P庞氏骗局这样刺眼的词，用来类比长租公寓。甚至一些评论中，长租公寓搞ABS已经和次贷危机划上了等号。

　　妖魔化会阻挡视线，我们应该一层一层来看，以自如为代表的长租公寓玩的这套金融把戏，到底有没有问题？问题有多大？

　　首先，对租客来说，房租分期是吸血吗？

　　分期是很常见的一种金融工具，本质是透支未来的资金改善当前的现金流。比如我想买iPhone X但是手头没钱，那可以选择使用分期贷款先把手机拿下用着，然后每月还钱，代价就是需要多付的那一些利息。经过京东淘宝的教育，广大年轻消费者已经很熟悉消费分期了。

　　房租分期对租客的意义也差不多，通过付出一些利息，来少交一些租房首付。

　　分期贷款什么情况下才会有问题：

　　故意诱导收入能力很低的群体去购买远超自己消费能力的商品

　　这是校园贷的原罪，但租房分期基本没有这个问题。它在分期前后计算方式相差不大，不会产生误判，居住这样的绝对刚需也很难被消费主义所“污染”。

　　2、贷款利率过高

　　自如分期名义上的年化利率是不到7%，计算下来的irr（实际利率）是12%左右，银行信用卡、蚂蚁花呗等主流的分期工具实际利率都在15%左右，自如赚取的利息并不高。

　　如果算上分期时打折的服务费，代价还要更低。拿自如分期介绍页面的计算器来看，选择分期一年要付的全部费用是43734元，如果正常月付，要付44730元，反而要多上一些。在普通的分期产品中，这简直是不科学的，自如为什么这么设计，后面再说。