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　　车贷科技巨头赴美上市 微贷网（10， -0.25， -2.44%）开启新征程

　　刘心

　　11月15日美东时间9时34分，微贷网在纽交所正式挂牌交易，股票代码为“WEI”，摩根士丹利（44.13， -0.17， -0.38%）和花旗为承销商。当日微贷网开盘价报10.5美元/股，盘中最高达10.89美元，市值52亿元人民币。

　　据Oliver Wyman报告显示，微贷网的车贷成交量连续三年遥遥领先。在成交量上升的同时，其盈利也在连年增长，今年前三季度，未经审计总收入29.20亿元，净利润4.95亿元，前三季度的净利润已超过去年全年总额。

　　“此次微贷网赴美上市，是公司的合规发展的重要一步。”微贷网创始人、CEO姚宏表示，随着微贷网规模化盈利，商业模式也相对成熟，现阶段上市对于品牌信任度是一个利好。同时，行业历经震荡后，市场上也涌现出很多质疑的声音，上市是最好的回应，更能够提振行业信心。

　　科技赋能

　　据微贷网官网显示，2011年7月，在国内互联网金融方兴未艾之际，姚宏开始创立了微贷网，主营汽车抵押贷款业务。

　　目前，微贷网逐渐从单一的车贷产品，形成以车贷为核心，集合汽车金融价值链上的各种产品服务的业务模式。不过，车抵贷仍然是微贷网的重心。据其今年半年报显示，今年上半年，车贷服务占比为80.1%，其他为19.9%。

　　据了解，在成立之初，微贷网推出了国内具有“抵押登记+GPS系统”特征的产权贷款形式的汽车金融产品，取代了业内传统的汽车保管贷款模式。

　　在往后七年里，微贷网对技术的研发也比较重视，对技术的投入逐年增长。其招股书中显示，2016年的技术投入为5614.2万元，2017年为1.01亿元，2018年上半年为6721.4万元，较2017年上半年同期3408.1万元增长97.21%。

　　具体而言，基于七年来的数据积累和筛选，微贷网建立了一体化的智能决策森林风控体系。通过对人和车多维度数据的行为评论模型，跳脱出对抓爬信息的依赖，建立了用户无感的风控模型，从而对定价和额度做出自动决策。结合自动风险预警信息和线下人工风险的排查介入，使得微贷网的风控体系更加严谨有效。

　　在此基础上，微贷网又于今年七周年之际推出了一款专注于将数据挖掘和大数据信贷风控能力对外输出的数据产品“伯乐分”。

　　据资料显示，伯乐分是一款从海量大数据中提取出人物信用记录、消费特征、互联网行为特征、社交网络等稳定性高、预测能力强的变量，通过统计模型和机器学习模型，构建出一套个人信用风险模型，输出伯乐分。

　　客户可根据伯乐分的分数情况来判断贷款申请者的风险情况，帮助客户在贷款审核、调额、授信等环节识别风险，实现有效的风险的管理和控制。该系统可以广泛适用于汽车消费分期贷款、车辆抵押贷款、信用贷款、融资租赁等多个业务场景。

　　微贷网首席风险官顾全林曾公开表示，受益于多年来所累积的对客户进行识别和评价的实践经验，在此基础上推出的伯乐分，具有广谱性、准确性和可定制三大优势，即：可对各类客户信用状况进行识别，识别结果精准有效，可根据用户需求进行个性化定制。

　　此外，微贷网亦表示，面对未来大数据应用将越发规范和谨慎的情况下，为重拾和用户直接接触的价值，微贷网正与两家业内领先的人工智能公司，联合开发智能视频面审系统，用机器替代人工，利用自然语言对话，通过第三方数据接口、知识库的构造来量化信息，形成新的数据维度，纳入到风控中。

　　基于上述科技的使用，微贷网的成交量位居前列，同时其盈利情况也逐年增加。据招股书显示， 2016年营收为17.61亿元，2017年为35.45亿元，增长101.3%；此外，2016年的净利润为2.91亿元，2017年增长了62.89%，为4.74亿元；2018年前三季度，未经审计总收入29.20亿元，净利润4.95亿元，超过去年总额。

　　上市开启新征程

　　在取得上述成就后，微贷网亦开始了上市的步伐。8月10日，微贷网向纽交所递交了招股说明书。11月15日，微贷网成功登陆纽交所，开盘当日最高涨幅达8.9%。

　　“上市只是阶段性目标，合规发展才是核心价值。”姚宏如是说。

　　据招股书显示，此次在纽交所上市，微贷网计划此次发售450万股ADS（美国存托股份），相当于公司总股本6.4%，每股ADS代表一股A类普通股，预计每股ADS首次公开发售价格为10美元，筹集4500万美元。

　　对此，姚宏表示，“现阶段的市场普遍缺乏信心，这不仅是一家公司需要面对的问题，整个行业，资本市场也都在面临这个问题。此外，微贷网是盈利的，我们对短期的募资并不是很在意，现阶段我们的策略是宁可少一些估值，我们希望通过上市带来的品牌的提升去吸引真正了解和关注微贷网的‘铁粉’。所以，微贷网并不缺钱，上市也并非为了募资，而是合规发展新高点和新起点。”据公开资料显示，在上市前，微贷网已完成了四轮融资。

　　对于微贷网未来的发展规划，姚宏称，微贷网的战略始终没变，一直是服务小微企业主，让小额借贷不再难，我们的存在是对现有金融机构的补充，不存在利益上的冲突。

　　具体如何做到，姚宏曾表示，主要依据三点：市场有需求；有服务能力；有好的服务。面向未来的发展，微贷网必将在战略、管理迭代、科技创新上为用户提供更好的服务，同时自我升级、自我提升。

　　对于未来企业面临的风险，姚宏认为，主要有政策风险及信用风险。所以，经营要有忧患意识，做最坏的打算，做最好的准备。敬畏风险，谦虚低调地解决问题，不好高骛远，先把企业做“长”，再做“强”。

　　责任编辑：张国帅