科技公司分食保险蛋糕：区块链、大数据等正渗透保险业全链条

所谓保险科技（InsurTech），是指保险行业各环节运用不同的科技技术，从而提升行业质量效率的一种做法。

近年来，随着大型保险机构和各类互联网公司的“杀入”，包括产品设计、定价、销售、理赔等在内的几乎所有保险链条都正在被区块链、人工智能、大数据等科技手段重塑。

更有超过五成的保险业内人士相信，将近两成的收入有可能被保险科技公司摊薄。对此，部分大型险企组建了自己的保险科技队伍。而对于一些中小型险企，专业人士认为不妨从投资为险企带来流量入口的科技型公司做起。

无论科技是“重塑”还是“颠覆”保险，值得警惕的是，部分机构在收集数据的同时其数据流向仍是未知数。业内人士认为，这样既当“运动员”做保险，又当“裁判员”使用数据的行为有待监管进一步规范。

从定价到理赔，保险全链条“沦陷”？

未来保险公司的代理人和理赔人员是否都将被机器人替代？这是一个在保险圈讨论越来越广泛的问题。

而目前可见的是，保险链条上几乎所有环节，都能看到新技术渗透的身影。

产品开发端，大数据分析有助于保险公司更好地把握客户需求及风险情况，推进精准的产品设计、定价、核保和营销。

用户信息管理端，区块链能整合多渠道的客户信息，实现客户账户统一管理及数据共享，而区块链其不可篡改等特质能够保证数据的私有性和安全性。

销售端，云计算平台能承载快速增长的海量产品及用户数据，并以低成本快速实现系统及应用平台优化升级；物联网则可以增加用户互动途径，推动新保险产品设计，同时能够持续跟踪监测用户及财产状态，将保险业务范围从承保延展到增值服务。

理赔端，人工智能技术能够替代人工完成理赔、用户服务等环节，降低成本，提高效率。不过应用人工智能的企业要有数据采集以及数据分析平台，当险企有了大量的数据才能构建相应的模型。

保险公司和科技公司：竞争还是合作？

根据普华永道的数据，将近九成的保险业受访者担心科技会对他们的收入构成威胁。

与此同时，正在“分食”保险蛋糕的科技公司同仁们给险企提供了几点思路。

众安科技CEO陈玮认为，对于大型险企来说，搭建自己的保险科技队伍，乃至于建立保险实验室来追踪行业科技发展趋向是大势所趋。其次，对于一些中小型保险机构来说，在初期创造入口较难的情况下，可以考虑投资一些潜在的保险入口。此外，面临投保人更新迭代的现状，险企应当建立起服务优质、符合新一代消费者价值认同的品牌，从而增强用户黏性。陈玮提出，目前大多保险科技领域的创新仍集中在营销层面，当保险科技发展到后期，将是一场保险价值链专业领域的PK。

海绵保创始人兼CEO许贵生则向科技公司们提供了一条“弯道超车”之路。海绵保一端联合保险公司开发贴近消费者场景的保险产品，将不可保的变为可保；另一端则是将这些消费场景中的核心人物（如驾校教练等）通过红包激励等手段发展为平台的兼业代理人，再通过这批兼业代理人直接接触到特定消费场景的特定投保人。通过这一做法，将过去“被动、低频”的保险产品，变为用户“主动、高频”的需求，从而实现精准投保。许贵生透露，目前非车财产险规模大致在4000亿元左右，行业预计将来市场份额将达到2万亿元，而这当中，未来创新型公司至少要占到四分之一的市场份额，因此推动保险公司互联网化目前仍是一片蓝海。

除了机构瞄准保险科技，多位业内人士认为，“监管科技”也将是保险科技的题中应有之义。监管部门对于行业发展而不断涌现的新技术、新风险，应当加快运用科技手段进行甄别或是差异化监管。在此前“2017陆家嘴论坛”上，保监会副主席黄洪也表示，要通过管理创新和科技手段来增强保险的竞争力。

保险科技谨防既是“运动员”又是“裁判员”

保险科技领域是否会出现“寡头”？

在一场互联网公司的保险科技发布会上，多家来自传统险企的人士私下交流着这样一个问题：数据给了这家“兼职”做保险的科技公司，我们客户的数据安全有没有保障？

一位保险科技专业人士认为，无论是保险公司还是科技公司之间的合作，都是为了将创新做得更彻底。而在数据流动的过程中，一端是保险公司提供数据，另一端是科技公司搜集数据，至于数据收集起来还会有谁看到、有谁能够使用，往往是一个灰色地带。“如果说合作主体的信用是有限的，那么技术的信用是无限的。例如现在有机构运用区块链技术，将数据存储到区块链上，一定程度上防止了篡改和盗用。”该人士表示。

普华永道中国保险业管理咨询业务主管合伙人黄小戎认为：“目前保险公司对于新的竞争者仍有戒心，担心他们会分薄其收入，此外，监管及企业文化差异，也阻碍了保险公司与一些创新企业的合作。但无论最终的合作形式是与初 企业合伙，还是收购他们，或者采取内部创新的方式，保险公司都要需要让科技尽可能地发挥其优势，这个过程正悄然而至。”