区块链：电商、银行力度大 网贷试水雷声大雨点小

　　“区块链技术，是继蒸汽机、电力、信息和互联网之后，目前最具潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的技术”——这是管理咨询公司麦肯锡近期在一份银行业研究报告中对区块链做出的展望。

　　凭着对区块链未来颠覆性潜力的憧憬，金融行业、互联网行业纷纷加码区块链技术，如商业银行围绕区块链技术布局支付结算、供应链金融、电子票据和资产管理业务等。而互联网行业中，电商也被认为是除金融外，区块链最大应用市场之一。

　　而相较于银行，依托互联网展业的网贷行业却还在蛰伏，虽然不少网贷平台前期宣称要布局区块链，目前仅极少数网贷平台落地应用。

　　《证券日报》记者采访发现，理论上来说，区块链技术在网贷领域的运用有三方面优势，包括增加信任、降低风险和统一监管。实际上，却是“雷声大、雨点小”。中南财经政法大学产业升级与区域金融协同创新中心研究员李虹含在接受《证券日报》记者采访时认为，区块链技术在网贷领域的运用还是存在一些难点。“今年网贷备案尚无一家成功，其他的监管规定也都对网贷平台不利，所以区块链网贷一直没有发展起来。同时，区块链必须解决输入信息真实的问题，大部分网贷的信用风险评估输入的信息都是客户自行输入的，无法判别真假。”

　　电商、银行

　　扎堆布局区块链

　　作为业界普遍认为的金融服务以外最大的区块链应用市场，电商近年来在区块链上的布局力度不小。

　　据京东发布的《京东区块链技术白皮书（2018）》显示，早在 2016年，京东集团就全面启动了区块链技术在京东业务场景中的应用探索与研发实践，先后在供应链、金融、保险防欺诈、大数据安全、政务及公共领域领域落地了不同的区块链应用，在此过程中积累了大量的区块链部署经验与底层技术研发能力。

　　2016年3月份，阿里巴巴与普华永道达成合作，宣布将应用区块链打造透明可追溯的跨境食品供应链，搭建更安全的食品市场。此后，阿里巴巴在区块链上布局的消息不断。近期，先是阿里云发布全新区块链解决方案，支持天猫奢侈平台Luxury Pavilion推出全球首个基于区块链技术的正品溯源功能，后是其子公司天猫国际宣布已成功将区块链技术整合到公司的跨境物流业务中。

　　而已在美国上市的互联网奢侈品电商公司寺库，也表示将利用区块链技术有效解决奢侈品流通过程中产生的信任问题，以及通过区块链服务解决艺术品交易中出现的问题。

　　在银行方面，微众银行早在2016年就开始探索区块链技术。2016年5月份，微众银行联合20多家机构发起成立了金融区块链合作联盟（深圳），着力推动区块链技术研发和应用落地。目前，该联盟成员已扩充至六大类行业、近80家机构。

　　去年1月份，中国邮政储蓄银行与IBM联合推出基于区块链的资产托管系统，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。

　　农业银行联合趣链科技在去年8月份推出面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品——“E链贷”。E链贷将涉农电子商务、供应链融资、网络支付、企业ERP、农资监管等行内外系统打造成联盟链，在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。

　　此外，招商银行、江苏银行、中国平安、浙商银行等银行都纷纷布局区块链，主要涉及支付结算、供应链金融、电子票据和资产管理等业务。

　　极少网贷平台

　　落地区块链应用

　　虽然电商、银行都在大刀阔斧地布局区块链，但是网贷行业在此方面却鲜有动作。据《证券日报》记者了解，目前仅极少平台对外公开宣布尝试区块链技术。

　　去年3月份，点融与富士康旗下金融平台富金通宣布，双方推出了一个名为“Chained Finance”的区块链金融平台，用以借助区块链技术破解供应链金融和中小企业融资难题。近日，点融与全球分布式账本技术（DLT）联盟R3宣布，点融供应链金融解决方案将在R3面向金融行业和商业应用打造的Corda区块链平台上线。

　　点融董事长苏海德表示，“目前，只有15%的小微企业有足够的信贷渠道，而这种资金缺口在大型、复杂的供应链中尤为明显，在这样链条上的小企业主很难获得为了经营运转所需的基本融资。作为一家致力于服务中国以及全球范围内小企业的公司，点融相信金融科技和区块链技术的不断成熟不仅大大地弥合这一资金缺口，同时也会在全球供应链金融发展中，建立更大的透明度和信任度。”

　　此外，借贷宝也尝试运用区块链思维。高级副总裁翁晓奇表示，中心化产生的道德风险让区块链去中心化、防篡改等技术优势有了发挥空间。借贷宝就应用区块链的思维，实现了借贷供应的去中心化。与此同时，他认为，区块链是一剂良药但并不是万能的灵药，在区块链的应用上，借贷宝并没有完全的套用，而是根据自身的应用场景与用户需求对区块链模型进行了改进。

　　“借贷宝在借贷供应、决策、风险控制等方面充分引入了区块链去中心化概念，但在身份鉴权、支付、贷后管理等一系列辅助环节我们仍然保持中心化状态，只有这样才能在提升整体效率和体验的同时避免区块链牺牲效率的弊端”，翁晓奇表示。

　　区块链与网贷有契合

　　普遍结合还存在难点

　　有分析认为，区块链技术在文档时间戳方面应用较为成熟，运用到网贷行业的区块链技术，就是电子合同加密托管。网贷平台在运用区块链技术时主要采用联盟链的形式，各网贷平台作为授信节点参与系统运行，通过把关准入良好的借款方、担保方，构成良好的借贷关系盈利。每笔交易记录在区块链代码中，每笔合同通过智能合约自动执行。

　　同时，该分析指出，区块链技术在网贷领域的运用有三方面优势：一是增加信任。区块链的不可篡改及可追溯性，提高了个人与平台之间的信任，将大大扩大业务范围及用户数。二是降低风险。数据共同存在于区块链中，监管方、网贷平台及个人可以追溯每笔贷款的去向，监管及平台也能对存贷比做很好的分控预警，减少风险。三是统一监管。搭建一个由各网贷平台及监管方共同维护的区块链联盟链，各网贷把自己的业务数据链进区块链，从而监管方可以在统一平台上实时监控监管。

　　由此可以看出，网贷与区块链能够契合，为何网贷平台在区块链上的实际落地应用却少之又少？对此，李含虹认为，区块链技术在网贷领域的运用还是存在一些难点。“今年网贷备案尚无一家成功，其他的监管规定也都对网贷平台不利，所以区块链网贷一直没有发展起来。同时，区块链必须解决输入信息真实的问题，大部分网贷的信用风险评估输入的信息都是客户自行输入的，无法判别真假。”