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　　一瓶飞天茅台换5.7万保费？ 华贵人寿领开年“一号罚单”好生离奇|保险

　　《投资时报》研究员 宋希

　　因“向投保人赠送价值百万的飞天茅台白酒”的违规行为，华贵人寿被推上风口浪尖。而这家新兴险企开业两年亏损已逾2亿。

　　从精美的签字笔到造型独特的马克杯，由中国保险业迅速发展撬动的展业礼品市场目前已达到千亿级人民币规模。不过，现在换成一瓶飞天茅台酒又会如何？

　　1月18日，中国银保监发出2019年第1号行政处罚决定书。该处罚书显示，因给予投保人保险合同约定以外的其他利益、未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率、编制虚假财务资料“三宗罪”，银保监会对华贵人寿保险股份有限公司（下称华贵人寿）处以罚款85万元，并在对相关责任人（共6人）处于警告同时再次课以45万元罚款。

　　“1号罚单”本就令市场瞩目，然而这一次抢夺眼球的却是关于其违法行为的具体表述：向投保人赠送价值百万的飞天茅台白酒。该公司第一大股东正是贵州茅台酒厂（集团）有限责任公司（下称茅台集团），且持股比例为20%，有业内人士施即评论：这才是近水楼台先得茅台。

　　据悉，针对上述处罚，华贵人寿方面回应称，“虽然公司大股东是茅台集团，但是赠送茅台酒的行为，是公司个别渠道的自主行为。”

　　问题是，对于一家诞生仅两年的寿险公司展业礼品的“飞天升级”，即便属于个体行为，是否也折射出某种市场开拓不利的焦虑？

　　买保险送茅台受罚

　　从银保监会所开出的行政处罚书可以看到，华贵人寿此次开年“撞墙”的主要原因，是给予投保人保险合同约定以外的其他利益、超费率承保，并支付超额手续费、银保部虚列费用30余万元等三大问题。

　　具体来看，2017年7-8月，华贵人寿在银保业务经营过程中制定并执行营销方案，向投保人赠送价值合计105.76万元的飞天茅台白酒，涉及保费11199万元。时任华贵人寿总经理助理杨红燕、银保部副总经理王庆军、银保部销售支持处负责人段冉对上述违法行为负有直接责任。

　　业内人士表示，如果以正品目前市场零售官价，即每瓶1950元计，则相当于用542瓶飞天茅台换取近1.12亿元保费，或者说每瓶飞天茅台对应了57430元保费。“不过，假设有关人员以批发价取得白酒，那么其所获得保费的杠杆率更为可观。”该人士说。

　　据了解，银保监会已依法对华贵人寿该行为罚款30万元，并对杨红燕处以警告并罚款10万元，对王庆军处以警告并罚款10万元，对段冉处以警告并罚款3万元。

　　至于在超费率承保，并支付超额手续费方面，华贵人寿的问题主要涉及团体意外伤害保险。

　　2017年3月和6月，华贵人寿承保保单号为666010000000002的《华贵交通工具团体意外伤害保险》以及承保保单号为666010000000010的《华贵团体意外伤害保险》，实际承保费率远远高出报备费率，并向兼业代理机构分别支付150万元（支付比例为75%）和31.95万元（支付比例为40%）的手续费，大幅超出备案精算报告中规定的25%预定费用率。而时任华贵人寿运营部总经理的冯悦波对上述违法行为负有直接责任。

　　对此，银保监会方面表示，华贵人寿未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率的行为违反了相关规定，为此对华贵人寿罚款30万元，对冯悦波处以警告并罚款6万元。

　　在编制虚假财务资料方面，华贵人寿主要存在三大问题：一是2017年11月9日，该公司银保部通过虚构参会人员虚增会议费金额的方式，套取资金12696元，而上述套取资金主要用于银保团队的其他会议费用；二是2018年1-5月，华贵人寿银保部通过虚列8名银保客户经理工资底薪，套取费用共计33860.89元，套取资金主要用于发放银保客户经理的节日福利；三是2017年7月-2018年6月，华贵人寿银保部以奖励展业工具之名，安排以报销业务推动费方式虚假列支费用共计27.60万元，所涉资金主要用于采购银保部日常会议及招待使用物品。时任华贵人寿总经理助理杨红燕、银保部副总经理王庆军、营业一部负责人吴庆庆、营业一部银保部经理张鹏对上述违法行为负有直接责任。

　　对此，银保监会对华贵人寿罚款25万元，并对杨红燕处以警告并罚款5万元，对王庆军处以警告并罚款5万元，对吴庆庆处以警告并罚款3万元，对张鹏处以警告并罚款3万元。

　　对于上述处罚，华贵人寿方面表示，本次处罚系公司开业初期业务推动造成，公司在得知相关业务存在上述问题时，第一时间开展了相关自查自纠和规范完善工作，从管理层到全体员工，深刻认识合规经营的重要性，将进一步完善相关管理措施，包括完善相关业务管理机制、对相关涉事人员的处理、加强合规经营教育、多举措增强风控体系等。

　　开业两年亏损超两亿

　　“华贵人寿保险取得的突出成绩成为了茅台集团产融结合战略有效实践的标志，同时也为茅台进一步打造产融结合控的国际化酒业投资股集团提供有力支持。”曾有媒体在报道中如此表述。

　　作为背靠拥有一家8538亿市值上市公司的中国最著名白酒集团的险企，华贵人寿自成立之日便注定备受瞩目。公开资料显示，2017年2月，华贵人寿由茅台酒厂、华康保险代理有限公司、贵州贵安金融投资有限公司、贵州贵民发展投资有限责任公司等11家单位共同出资创立，这也是贵州省首家本土保险法人机构。

　　不过，被茅台集团寄予厚望的华贵人寿业绩表现并不理想。甚至基于各种原因，公司管理层频繁出现变动。

　　2017年年报显示，华贵人寿首年净利润为-7770.4万元。而偿付能力报告则显示，2018年前三季度该公司亏损额已达1.24亿元，至此亏损额累计超过2亿元。

　　高层人事方面，两年以来华贵人寿总经理职位已变动两次。在换任期间，总经理一职空缺更是长达一年。

　　2016年6月华贵人寿获批筹建之际，薛向刚拟出任该公司总经理一职。而开业刚刚半年，即2017年三季度期间，薛向刚即已离任，彼时其尚未等来监管层对其总经理职位的正式批复。此后刘卫平代薛履职，但直到2018年10月24日，刘卫平的任职资格方才等到银保监会的核准。