看清扫码风险等级 “码上支付”图方便更要安全

　　相比于银行卡支付，二维码支付没有物理卡片的载体，也缺少专业设备的支持，在信息安全方面存在一定的隐患，各类风险事件频发。对消费者而言，“码上支付”固然快捷又方便，但“扫得安全”也必不可少——

　　出门只带手机、不带现金，目前在很多城市已成为常态。吃完饭“扫一扫”、在便利店扫码支付，甚至连买菜也不再需要找零，菜摊上早就挂上了打印出来的二维码，无论消费者还是商户都觉得“码上支付”就能马上支付，方便又快捷。

　　然而，二维码支付相比于银行卡支付，没有物理卡片的载体，也缺少专业设备的支持，在信息安全方面存在一定的隐患，各类风险事件也频发。因此，2017年底，中国人民银行正式发布《条码支付业务规范（试行）》，对条码支付进行了进一步规范。但很多人认为，一系列的规定给二维码支付限制了500元的限额，根本不够用。有网友更是夸张地感叹：还能愉快地买鸡蛋灌饼么？

　　其实，二维码支付绕过500元限额限制并非没有办法，扫得方便又放心，还需要一些小技巧。

　　看清扫码风险等级

　　用二维码支付，要区分不同二维码的风险等级

　　朋友圈流行过一个段子：有个小偷悄悄把超市打印出来的支付二维码换成自己的，每天在家坐等收钱，过了很长时间才被店主发现。虽然这只是笑谈，但背后透露的风险却让人心惊：通过小小的二维码，违法犯罪分子就能把手伸进你的钱包，在你不知不觉的情况下偷走你的钱。

　　当前，消费者对二维码支付的依赖程度日益加深。1月17日，中国银联发布《2017移动互联网支付安全调查报告》（简称“报告”）显示，五成以上的消费者通过手机支付完成线下购买实物、信用卡还款、外卖、打车及充值缴费等日常支付。

　　用二维码支付，要区分不同二维码的风险等级。目前，人们使用的二维码有两种，一种是静态码——日常在商店、餐馆里看到打印在纸上或者制作成塑料牌的，都属于此类；另一种是动态码，消费者在手机里使用微信、支付宝等付款时，手机上会自动生成二维码并只在限定的较短时间内有效，这种就是动态码。

　　同时，二维码支付还被分为了ABCD四个等级，A为风险最低，D为最高。据拉卡拉支付股份有限公司资深合规总监唐凌介绍，简单地说，就是用户的风险防范等级越高，每天可以交易的金额就越高，比如A级，采用数字证书或电子签名再加上静态密码、指纹等要素，就可以不受额度限制；如果商家放置的是可随手扫的静态码，支付额度自然就低。

　　其中，动态扫码分为3个等级：风险防范能力达到A级，采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素对交易进行验证的，没有限制限额，而是由会员单位与客户通过协议自主约定单日累计限额；风险防范能力达到B级，采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过5000元；风险防范能力达到C级，采用不足两类要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过1000元。

　　那么，哪种情况是受到500元限额限制的呢？就是使用静态二维码进行支付，这一风险防范能力为D级，无论使用何种交易验证方式，同一客户单个银行账户或所有支付账户、快捷支付单日累计交易金额应不超过500元。

　　支付不受限有妙招

　　500元限额是针对用户而言，对商户并无限制

　　近年来，“扫码领红包4000多元瞬间被盗”“扫个二维码，18万元就没了”的报道层出不穷，其中产生风险的关键点就是静态码。

　　据了解，与打印在纸上或制作成塑料牌的静态码相比，动态码的安全系数相对要高。央行有关负责人明确表示，静态二维码易被篡改或变造，易携带木马或病毒，真伪难辨，导致支付风险较高。

　　“安全和便捷是一把双刃剑，越便捷风险就相对越大。”在唐凌看来，尽管监管对静态码有不少要求，如商家定期检查，用玻璃罩盖上等措施，但在扫码支付的风险案件中，静态码占比仍很高。“每天限额500元，即便是被骗，损失也可控。如用动态码付款，风险自然少，限额就会提升。”

　　对大部分人来说，扫静态码支付，单日限额500元已经够用了。交易数据显示，2015年至2016年，主流支付机构每日二维码支付95%以上都在500元以下，2017年上半年，主流支付机构二维码支付人均每日金额是108元。可以看出，这一额度已满足绝大部分使用二维码支付付款消费者的需求。

　　要绕过这500元限制也并非没有办法。“500元限额是针对用户而言，对商户并无限制。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，如果在饭店消费600元，要扫商户的静态码付款就有点困难了。不过，此时让收银员扫你手机上的动态二维码就能完成支付。

　　“扫得安全”至关重要

　　使用二维码支付，消费者在图方便的同时，需要养成良好的支付习惯，更需要注意防范风险

　　报告显示，中老年人和“90后”是支付风险的“重灾区”。

　　报告显示，中老年人更容易受优惠信息吸引，对于不明二维码防范意识差，更易遭受网络欺诈（占比达59%）；同时，50岁以上人群中追回损失的比例为54%，低于其他年龄段，主要原因可能在于未采取及时的补救措施。另有数据显示，发生损失后及时拨打银行客服、第三方支付机构进行挂失，或立即报警的50岁以上人群均不足三成。

　　而“90后”群体遭遇诈骗后，发生大额损失的比例为27%，超出总体人群近20个百分点，这可能与“90后”绑定大额银行卡的比例更高（超过其他年龄段人群15%）以及更少购买账户安全险（低于其他年龄段人群10%）有关。因此，使用二维码支付，消费者在图方便的同时，需要养成良好的支付习惯，更需要提醒身边的老人、“90后”注意防范风险。

　　2017年“3·15”期间，相关媒体曝光了不法分子通过手机木马，将消费者手机中的支付账号、密码、身份证信息、联系人信息、照片等隐私信息窃取，甚至直接截获短信验证码盗刷手机用户银行卡的案例。这说明保障二维码支付安全，首先要保证手机的“清洁”，尽量通过官方渠道购买手机，减少手机被事先植入病毒的风险。如果发现手机中毒，应立即到官方手机售后维修部门，请专业人员重装系统、根除病毒。

　　同时，消费者还可选择有配套资金保险的支付渠道或考虑购买“账户安全险”等相关保险，发生损失后可以得到一定补偿。报告显示，相比2016年，2017年自行承担所有损失的消费者占比下降12%，其中商业保险、风险赔付、欺诈资金与货物拦截等产业风险保障机制就发挥了积极作用。

　　此外，消费者要想“扫得安全”，可以选择使用有支付验证环节的支付方式，尤其是在大额支付时；使用一张额度不高的信用卡或余额不多的借记卡绑定所有支付账户，也是一个不错的办法；在公共场所输入支付密码时也应注意遮挡，在支付时尽量少使用公共无线网络等。

　　在此提醒消费者，在使用二维码支付时要做到：一看，分清收款码和付款码，了解正在进行的消费行为；二锁，提高在线支付安全级别，使用指纹或者手势密码等更高级别的验证方式；三报，一旦遭遇诈骗要第一时间报警。经济日报·中国经济网记者 陈果静