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　“回看过去保险业的增长历程，当人均GDP到1万美元时是一个转折点——居民开始对保险业需求迸发和意识迸发的转折点。”在近日举行的2018友邦中国新闻发布会上，友邦中国首席执行官张晓宇作出这一判断。按照2017年国内全年人均GDP以及今年GDP增长目标测算，到2020年国内人均GDP将有望超过1万美元。业内学者表示，这将给保险业带来巨大的机遇，但同时也给保险企业的运营和渠道创新带来新的挑战。

　　●南方日报记者 郭家轩 实习生 封聪颖

　　居民保险需求或将迸发

　　根据国家统计局网站发布的《2017年国民经济和社会发展统计公报》显示，2017年国内全年人均GDP为59660元。如果以美元计价，全年人均GDP达到8836美元。

　　按照今年GDP增速目标，今年我国人均GDP约为63538元。按近期汇率计算，相当于10095美元。也就是说，如果增长目标达成，汇率保持稳定，我国人均GDP今年就能达到1万美元。

　　即便保守估计，人均GDP到2020年将超过1万美元，稳居中等偏上收入国家水平。届时，国内中等收入群体在总人口中的占比将达到50%以上，这一群体在消费结构升级中的“主力军”作用将进一步凸显。

　　由此，张晓宇分析：“目前国内商业保险的渗透率严重不足，而且国内社保是广覆盖低水平，需要商业险强覆盖的支撑。现在国内人均GDP已接近9000美元，基本来到了居民对保险业需求迸发和保险意识迸发的转折点。”

　　根据瑞再sigma报告，美国、日本、英国和法国2014年的保险深度分别为7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而2016年我国保险深度为4.16%，保险密度为2258元，差距仍然较大，而且这与日益攀升的保险保障需求形成了鲜明的供求缺口。与此同时，中国日益增长的老龄化人口，也成为拉动保险市场风险保障功能需求的另一因素。

　　在过去的2017年里，中国保险业寿险保费增速放缓，中短存续期产品业绩回落，行业已步入实质性分化期，向品质发展、保障为本转型成了寿险公司们共同的命题。竞争者们共同面对着一个在老龄化、城镇化、二孩政策之下，保险意识日益提升的寿险市场。如何化挑战为机遇，更好地满足这一巨大的市场需求？

　　在张晓宇看来，中等收入群体对于消费的品质要求更高，保险业应更加注重提升产品用户体验。“如果想在保险业未来有更多的发展，对客户要有更深的了解，对于运营和整个盈利模式都要有一些创新的地方。”张晓宇认为，为顺应客户的需求，保险应该转向品质发展的路线，让保险姓保，做出取得客户信任的保险。

　　保险怎么才能让客户信任？今年初，友邦中国提出“新五年规划”，将加大在保险科技和人才上的投入，不仅帮助改善用户体验，还要加强运营效率的提升。

　　当然，作为社会风险保障的重要工具之一，提升保险用户体验，还需要政府有所为。

　　“保险业的发展潜力巨大，如果市场化变革加快，政府完善相应的配套设施，居民转变保险观念，将能进一步发挥保险业的作用。”中山大学岭南学院金融学系副教授宋世斌进一步指出，随着人均GDP的提升，民众对于财产保险、医疗保险和养老保险的需求增加，政府和商业保险公司应该各司其职，满足民众的基本保障需求，同时将保险拓展成民众用以进行财富管理和长期投资的工具。

　　市场对银保渠道的品质转型要求迫切

　　众所周知，随着中国经济总量增加，整个中国高净值人群数量和可支配收入都在不断增加。同时，高净值人群对于财富管理和财富传承的需求也在高速增加，保险对于这一人群的意义愈加重要。“随着越来越多的高净值人群选择保险作为财富管理的工具，预计在未来五年里这一人群对保险的需求会更加旺盛。”友邦中国首席多元渠道官姜利民预测。

　　以往银保业务是受到高净值人群青睐的业务渠道之一。不过，随着监管政策的贯彻执行，“保险姓保”的思路进一步落实，市场对银保渠道的品质转型也提出了迫切的要求。传统的“大卖场式”经营模式单纯依靠销售储蓄替代型产品，已经不能适应市场变化，进一步推进银保渠道的升级转型，探索高净值业务平台的新模式，正成为保险业应对宏观环境和市场转型的重要方向。

　　如何抓住数字化和健康产业提供的新机遇，打造差异化发展模式？

　　以友邦保险为例。在其“新五年规划”中，重点提及要继续强化在营销员队伍即个险渠道方面的优势。此外，发展数字化银保模式，利用新科技和银行一起开发场景化销售模式，也是未来突破方向。

　　总体来看，一方面，未来营销员渠道仍将是推动寿险业发展的重要“战场”，面对面销售与服务仍是建立险企与客户信赖的强有力方式。另一方面，“传统的银保合作模式已经不能满足民众的需求，而正在兴起的‘互联网+保险’不仅能够便利民众将保险作为一种财富管理的工具，且可以提供低成本的保险保障，这将会成为保险业拓展多元渠道的重要趋势。”宋世斌说。