“裸条”、“校园贷”、“暴力催收”等一系列极端个案之后，现金贷被置于舆论的风口浪尖接受着来自各方的审视和拷问。一方面市场本身拥有旺盛的需求，成为普惠金融的延伸。另一方面，现金贷市场良莠不齐，违规运营情况时有发生，对整个行业造成负面影响。

在监管层政策收紧，加大对违法违规行为处理的同时，如何破解现金贷发展的困局，已经成为整个行业亟待解决的问题。曾有业内人士形象的指出，现金贷的高息是“癌症”，难以克服，而近两年快速发展的贷款超市类产品正在给这一顽疾开出“药方”。

以卡牛信用卡管家推出的贷款超市为例，在聚合了丰富的现金贷产品后，平台用户有了更充分的选择，降低了贷款人由于信息不对称而被迫选择高息产品的困境。同时，得益于信用管理工具精准的流量分发，合作平台的运营成本和坏账率均大幅下降，贷款超市公开透明的运营规则促进了合作平台间的良性竞争，降息已经成为各合作平台获取用户流量的主要手段。

被“妖魔化”的现金贷

因腾讯“QQ现金贷”试运行而得名的小额现金贷在最近几年发展迅猛。作为期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品，深受各大互联网流量平台的青睐，包括BAT、京东等知名互联网企业都有开展相应的项目。

据了解，现金贷产品主要是面对日常消费需求旺盛，却难以享受传统信贷服务的人群，比如月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。特别是发薪日贷款主要面向的是蓝领人群。

现金贷产品与传统信贷服务形成了互补关系，较大范围的拓宽了金融信贷服务的覆盖人群，是普惠金融的一种延伸。在产品特点上由知名企业提供的现金贷产品可贷金额更高、预期年化利率更低、还款期限长，而中小公司的产品可贷金额少、预期年化利率偏高、期限短。

但是部分中小平台现金贷产品所暴露的风险问题，特别是部分线下平台和中小平台针对大学生群体制造的裸条风波，滥用个人信息进行催收，乃至暴力催收等引发的一系列社会问题，成为了舆论关注的焦点，一步步将现金贷推向了“妖魔化”。

与此同时，由于国内信用体系尚不成熟，现金贷平台较高的坏账率也在不断助推贷款利率的走高。来自第三方数据显示，一些中小平台的现金贷产品平均年化利率达150%。广东南方金融创新研究院秘书长徐北表示，国内现金贷平台的坏账率在30%左右。而国内小额现金贷坏账率最高能达到50%，这与美国现金贷业务20%的坏账率相比要高出不少。

业内人士一致认为，降低坏账率和降息是扭转目前行业生态，解决现金贷产品可持续发展的关键。

“超市化”破解高息困局

利益的江湖里，除了被放大的乱象，当然也有正本溯源的清流。在BAT级别的企业结合大数据，海量流量，通过自营或合作运营的方式引领现金贷产品的可持续发展时，独立于BAT之外的贷款超市类产品也正在成为解决现金贷行业痛点的选项。

卡牛信用卡管家是随手科技旗下的一款信用卡管理APP产品，作为用户信用管理的第三方工具平台，贷款超市已经成为卡牛为其8000多万用户提供的主要金融服务场景。其贷款超市里就有不少现金贷的产品。

在卡牛的贷款超市中，现金贷产品被集中起来供用户挑选，只有利息低，还款条件好的产品才可能被用户青睐，贷款人不会因为信息不对称而去被迫选择高息产品。

对于卡牛贷款超市的合作平台而言，要想获得流量，提升业务转化率，降息就是最有效的竞争手段。使用卡牛的8000多万用户群体本身已经具备个人信用管理意识并付诸于实践，坏账率风险要远低于来自于其它线下渠道和第三方渠道的获客。这让卡牛贷款超市中的现金贷合作企业更愿意主动降息，并相互间形成良性竞争。

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