正逢开学季，“校园贷”又再度成为焦点。日前，教育部财务司副司长赵建军表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

　　可以看到，银行等正规军正在跑步进入“校园贷”市场：中国建设银行广东省分行发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”、中国银行推出的小额信用循环贷款“中银E贷·校园贷”产品、广发银行推出大学生专享信用卡“摆范儿卡”、工商银行与乐信集团旗下分期乐商城合作推出“工银分期乐联名卡”……

　　过去的非持牌互联网金融机构正陆续退出这一市场。此前，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。

　　一边进，一边退，根源在于大学生的信贷需求。对大学生而言，应该如何正确认识校园贷以及保护好自身权益？

　　不良“校园贷”危害大

　　谈起校园贷，就读于四川成都某高校的张达显得有些愤慨：“一开学就会收到多家校园贷平台发来的宣传单，引诱同学们去消费。”在她看来，虽然身边的同学大都已经成年，但涉世未深，面对“校园贷”平台处心积虑的“套路贷”，确实容易陷入其中。

　　专家表示，非持牌的互联网金融机构在一定程度上解决了高校学生资金需求，填补了大学生信贷的空白，满足了学生信贷的需求。但是，为抢占校园信贷市场这片蓝海，大部分非持牌互联网金融机构放款门槛低、风控弱，机构在核实学生真实身份后，仅凭学生证、身份证、银行卡就放款。过低的门槛使得校园网贷行业呈现出严重的丛林特征，加上缺乏监管，导致各家公司无序竞争，不断降低借款门槛和风控标准，增加了潜在风险。

　　不良“校园贷”具有高利贷性质。不法分子将目标瞄准高校，利用高校学生社会认知能力差，防范心理弱的劣势，开展短期、小额“薄利多销”贷款活动，实际上这种贷款收取的利率为银行正常利率的20倍至30倍。

　　与此同时，放贷时要求提供学生客户一定价值的物品做抵押，并收取学生证和身份证复印件，以掌握学生的个人信息。学生客户对于不能及时还贷时，放贷人采取恐吓、殴打、威胁学生及其父母的手段实施暴力讨债，对学生客户的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

　　“校园贷”市场正回归理性

　　学生信贷市场的不规范，导致校园网络信贷的恶性案件层出不穷，引发广泛关注。不少业内人士认为，随着商业银行等正规军的进入，该市场有望回归理性。但相较于非持牌的互联网金融机构，大多数传统的商业银行在校园金融方面起步较晚，且服务缺乏创新性，要想真正赢得这块市场，还需要提高校园金融服务市场的竞争力。

　　“作为传统金融机构，银行在风险控制上的经验与优势毋庸置疑。”开鑫金服总经理周治翰认为，银行在信贷方面有深厚的经验，在个人消费方面，银行发行信用卡积累了大量大数据风控经验。例如，建行广东省分行推出的“校园快贷”将通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型综合跟踪及评估。

　　有业内人士建议，金融机构在开展校园贷业务时，要根据群体的特点设计符合学生需求的产品。国外有一些做“校园贷”的平台，在客户选择上非常谨慎。如一家只做常青藤盟校法律、临床医学、商学院等几个专业学生的校园贷平台，根据这些学生毕业后收入相对较高的特点，平台给他们提供参加培训、考证的金融服务。数据显示，这些人毕业后还款情况非常好。

　　提供大学生财商和风险意识

　　“最近频发的‘校园贷’事件让我觉得这只黑手已经伸到了我们身边，就在我们的校园里。”一位网友在微博上写道，“面对不良‘校园贷’，希望政府公安联合打击，学校加强管理，同学们清醒理性对待”。

　　网友的呼声，也是监管的重点。《通知》明确指出，现阶段，各高校应向每一名学生发放“校园贷”风险告知书并签字确认，每学期至少集中开展一次“校园贷”专项宣传教育活动，加强典型案例通报警示教育，让学生深刻认识不良“校园贷”危害，提醒学生远离不良“校园贷”。同时，对发现的重大事件要及时报告当地金融监管部门、公安部门、教育主管部门。

　　“在加强监管的同时，还需要各方加强对大学生的理财教育，金融知识的教育普及，提高大学生的财商和风险意识，树立正确的消费观，不攀比、不过度消费。”一位金融行业从业人员表示，在校园信贷方面，绝大部分大学生的消费还是依赖家庭支持，消费能力有限，对一些超出自身承受能力的消费项目，学生们还是应该克服攀比心理，不过度超前消费。一旦遇到“高利贷”平台，也应该寻求法律支援。

　　中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，校园贷金融机构应配合监管机构、行业协会和教育机构建立联合培训机制，开展理财讲座培训和专项培训，提升学生的理财意识和理财水平，引导学生建立正确的消费观念，提醒广大学生提高甄别借贷平台的能力，选择信誉度高、利率适当的借贷平台，避免跳入校园网贷的“火坑”。(经济日报记者 钱箐旎)

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