日前，中国保监会在其官网发布《健康保险管理办法（征求意见稿）》，对2006年颁布并实施，目前完成修改的《健康保险管理办法》正向社会公开征求意见。“此举意在促进健康保险的发展，规范健康保险的经营行为，保护健康保险活动当事人的合法权益，提升人民群众健康保障水平。”保监会相关负责人说。

　　在现代社会，由于生活节奏加快，生活压力增加，环境质量欠佳，各种疑难杂症不期而至。因此，购买健康保险十分必要。

　　据了解，《意见稿》明确了健康保险的界定和细分，即健康保险是由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期护理保险的保险时间不得低于5年。

　　“对消费者来说，商业健康险能有效补充社保不能报销的绝大部分，是基本医疗保险的一个重要补充。”业内人士表示，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。也就是说，基本医疗保险的住院起付线，对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用，基本医疗保险按比例支付。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。而部分药品和一些诊疗项目、医疗服务设施，以及交通事故所造成的医疗费用，多数不在基本医疗保险报销范围之内。

　　在这种情况下，商业健康险便能给予更全面的保障。据了解，目前市面上的商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，可以很快拿到一笔医疗金，帮助及时治疗。同时，还能补偿治病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。此外，部分商业健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。

　　举个例子，30周岁的康先生，为自己购买了某保险公司一款防癌险，每个月交627.5元，交费20年，保额为30万元，保障至80周岁。保障期间如果确诊患有恶性肿瘤，保险公司将一次性给付保额30万元，同时患者还能获得医疗费用保险金，以及每天300元的住院津贴保险金，最高给付3万元。如果被保险人生存至80周岁，保险公司将如约返还所交150600元保费。

　　据悉，目前多数保险公司的健康保险产品包含了医疗险、防癌险、重大疾病险等。其中，重大疾病险不仅保障恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、良性脑肿瘤等高发性重症疾病，还能提供按照投保年限的递增，基本保额随之翻倍的服务，实现对重大疾病风险的充足覆盖。

　　值得注意的是，商业健康险不仅包括带有储蓄性质的产品，还有消费型健康险，即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。

　　因此，保险专家建议，在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定；其次，要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择适合自己的产品。另外，一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定。（记者 李晨阳）

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