支付领域“断直连”后又迎春节红包大考：监管层安排各机构正严阵以待

　　财联社记者 姜樊

　　2019年猪年春节，“断直连”再度面临大考。而此次大考将对“断直连”相关系统要求或许更高。财联社记者获悉，面临峰值更多的春节，各机构已经严阵以待。

　　“去年‘双十一’平稳度过，但这并不能让人有一丝懈怠。”一位支付机构人士向财联社记者表示，春节与“双十一”的考验有诸多不同，所有人都必须严肃对待。

　　“断直连”可以防止支付机构擅自挪用备付金等安全问题发生。所以央行发文，要求第三方支付必须“断直连”，并对接网联或银联等支付清算系统。今年1月14日前，银行、支付机构必须完成所有“断直连”工作，支付机构须100%集中缴存备付金，并撤销所有备付金账户。

　　腾讯金融科技副总裁陈起儒在接受财联社记者采访时表示，“断直连”后支付机构无需再对接和维护几百家银行的上千个接口，而是统一交由清算机构即可。备付金要集中放在人民银行的存管账户，链路中的信息流和资金流都非常清晰，每笔钱进出都可追溯，对资金安全进行全流程的监管。

　　不过，这也让市场对支付机构未来的盈利能力产生担忧。陈起儒认为，支付机构可以通过创新的模式寻找新的赢利点。未来支付机构与网联、银联等清算机构之间的合作或将增多。

　　“断直连”即将迎来春节大考

　　财联社记者从权威人士处了解到，今年春节，在中国人民银行的统一部署下，网联会同相关部门积极有序开展春节红包保障工作。

　　值得注意的是，今年春节也是第三方支付机构“断直连”100%完成后的第一个春节，这也意味着接入直连的第三方支付机构也将更多。不过，有支付机构人士表示，今年春节不必担心“断直连”将会带来不便的体验，但各方仍然不敢怠慢。

　　据介绍，春节与“双十一”有很大不同，首先春节所持续的时间更长，大大小小的峰值将有很多个，且有存入、取出的不同节点。不仅如此，春节发红包考验的是借记卡以及零钱支付能力。

　　去年的“双十一”，被业界认为是各家支付机构“断直连”之后的首个“双十一”，根据当时网联的发布数据，网联平台处理跨机构交易笔数11.7亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过9.2万笔/秒。

　　业内人士普遍认为，这意味着网联的平台性能和峰值交易承载能力得到了市场的检验和认可。

　　“9.2万笔/秒的峰值对银行卡快捷支付而言是截至目前已验证过的最高水平。”陈起儒表示，财付通从直连模式切入网联、银联端口只花了两年时间，且在用户无感的情况下完成迁移，快捷支付的容量也得到了进一步提升。

　　支付机构与网联、银联合作将更紧密

　　在移动支付快速崛起的时代，第三方支付机构的备付金便成了银行争相抢夺的香饽饽：大额的备付金是各家银行趋之若鹜的低成本资金。而备付金所产生的利息，也成为第三方支付机构的收入来源之一。而“断直连”无疑是将这部分来源全部砍断。

　　易观分析认为，备付金集中100%由中央专有账户存管的落地，无疑对中小支付机构造成较大冲击，在不计入利息的前提下，将会令中小支付机构利润短期受到较大影响。

　　此前汇付天下发布的招股书中披露，2017年备付金收入占整体利润收入的36.9%。而腾讯2018年二季度财报中则指出，公司致力于透过支付及相关金融服务活动中其他地方的各种商业化举措来降低利息收入影响。

　　备付金上收后，银行与第三方支付机构之间的关系正发生着微妙变化。因为，没有了备付金作为存款，银行与支付机构之间的关系需要寻找更多业务级的合作维系，例如，理财通为银行提供推广平台、争取微信客户端入口资源拉动银行业务等。

　　在陈起儒看来，支付应属于基础设施建设，并非赚钱的生意。但可以通过创新的方式来寻找新的业绩增长点。

　　“未来第三方支付机构与网联、银联的合作也将更加紧密。”陈起儒表示，未来财付通会进一步加强与网联、银联的合作，利用清算机构的优势进一步拓展国际化业务，比如现在很多中国人在海外选择微信支付，未来可以通过网联、银联渠道来铺设商户网络。

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