我国法律规定，借款年利率超过36%以上就算高利贷，所以很多银行贷款、网贷都会想办法控制利率，不会超过法定基准线。今天希财君就来教大家怎么计算贷款月利率，不要被网贷机构套路了。

一、实际利率

正规的银行金融机构、持牌贷款公司，一般是采用等额本息的还款方式，对用户会直接说嘛年利率，这个就属于实际利率。

月利率=年利率/12，假设月利率1.5%，实际年利率是18%，属于合法的范畴。

二、套路贷

有很多网贷，宣称的利率并不是实际利率，比如说月利率地址1.5%，实际上年利率却不是简单的乘以12，假如借款12000元，12个月等本等息还款，那么每个月的还款为12000/12+12000*1.5%=1180元，意味着你每个月都要还1000元的本金和180元的利息，越还到后面本金越少，可是利息还是180元，利用Excel汇总各期现金流，用IRR计算下来，实际利率为31.72%。

三、隐性收费

有很多贷款机构会打擦边球，比如上述介绍的贷款年利率是31.72%，严格来说并不是高利贷，只能说利息非常高，但是网贷会从其他的方面继续收费，比如征信费、管理费、服务费、会员费等等，无形中又增添很多费用，总借款成本就上去了，不过很多消费者并不知情，所以要学会识别这些高利贷产品。