房贷加息伤及刚需？

　　王柯瑾、曹驰

　　近日，有多家媒体报道称，房贷利率逢新一轮调整态势，北京首套房贷利率最高上浮15%。除北京外，上海、广州等地都有类似新闻报道，甚至有媒体称天津首套房贷利率上浮了20%。

　　利率上浮，“刚需”首当其冲。此前已有多名专家表示，金融机构应区别对待各种购房者，支持购买首套房刚需客户的积极性，防止房价“大涨”的同时，也要防止“大落”。对此，《中国经营报》记者向多名业内人士求证，得到的答复基本一致：“房贷利率确实有上升趋势，未来一段时间内不排除政策继续收紧的可能。”

　　利率小幅上升 放贷增速放缓

　　北京链家地产公司经纪人陈小姐告诉记者，“部分银行确实上调了利率。”她向记者透露，“今天刚参加了商贷专员的培训，主要内容有两点：一是个别银行个人住房商业贷款利率上浮；二是银行放贷周期普遍延长。”

　　据其介绍，“目前个别银行首套房贷最高上浮了15%，但大部分银行还是执行基准利率，未来‘政策’不明朗，如果银行资金紧张，有继续加息的可能性。7月份以前，大部分银行从批贷到放贷，大概需要两到三个月的时间，但是从8月中旬开始，商业贷款放款的时效会加长，基本在半年左右，也就是说，现在在北京贷款买房子，业主最早要到明年才能拿到银行的放款。”

　　据中国人民银行8月11日发布的《2017年第二季度中国货币政策执行报告》显示，第二季度金融机构存贷款利率小幅上升，住房贷款发放增速放缓，个人住房贷款6月末增速回落至30.8%，较年内最高点低6.0个百分点。

　　由此可见，北京地区个人房贷放款的数量和频率明显减少，利率还在持续上浮，难道北京地区银行对个人贷款的惜贷时代已经到来？记者走访了北京几家大型商业银行，据网点客户经理介绍，目前基本都是执行基准利率，除非客户征信较差，银行会在基准利率的基础上进行上浮。

　　北京首套住房利率上浮15%的情况或有发生，但在记者走访的多家网点中并未发现。建行某客户经理表示，“本月自己经手的贷款中，首套住房利率有上浮10%的，但那是因为客户征信的问题，而不是银行主动加息，如果客户征信记录非常恶劣，也不存在利率上浮了，银行会直接拒贷的。”

　　该客户经理还表示，“由于受政策影响，各大银行下半年放款周期都将延长。上半年，从客户缴税、过户到业主拿到银行放款的周期大概是一个月左右，现在是两个月左右，未来不好确定，但应该还是在正常的范围内。”

　　利率市场化的表现

　　8月16日，记者登录融360网站查询到：18家为北京提供按揭贷款的机构中，除北京公积金贷款外，只有汇丰银行的利率最低按照9.3折执行，民生银行和恒生银行执行首套住宅1.1倍利率，其余14家银行均执行基准利率。

　　今年6月，北京地区房贷利率第三次调整曾引起极大的关注。6月对银行来说是年中宏观审慎评估体系(MPA)考核的关键节点，个人房贷属于中长期贷款，流动性较差，各大银行为保证流动性考核过关，加快信贷结构调整，控制资金流向房地产，普遍提高了房贷利率。但年中过后，银行放款紧张的情况不仅没有得到缓解，且有更加严格的趋势。

　　对此，业内人士普遍认为，由于国家整顿影子银行、金融去杠杆的力度并没有明显放松，加之房产政策影响，二手房成交量普遍下滑，银行根据市场情况提高房贷利率也是无可厚非的。

　　中国民生银行首席研究员温彬认为，这次房贷利率的调整，主要还是利率市场化的表现，以及市场利率上升的客观反映。“我们已经进入了后利率市场化的时期，银行会根据市场的变化对贷款产品进行灵活的定价。今年以来，随着稳健中性货币政策的实施，银行的负债成本实际上是在增加的，资金成本的上升会传导到各类贷款产品的定价上，所以，必然会引起按揭贷款定价的变动。

　　刚需真的被误伤了吗？

　　据融360最新的房贷报告显示，“7月全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率的1.02倍，环比上涨了2.25%，同比去年7月的4.44%上升了12.38%。在其统计的35个城市中，与上月持平的有7个，上涨的城市有26个，下降的城市有2个。具体来看，533家银行中有160家银行首套房利率上升，占比30.02%；首套房利率下降的银行有7家，占比1.31%；利率持平的有355家，占比66.60%。”

　　值得注意的是，虽然7月533家银行中有160家银行首套房利率上升，占比30.02%。但与6月相比，这一数据是呈下降趋势的，6月首套房利率上升的银行占比为38.27%。可以看出房贷利率上升的趋势其实是变缓的。

　　8月15日，中国人民银行发布了7月金融统计数据报告，报告显示：7月末，本外币贷款余额121.04万亿元，同比增长13%。月末人民币贷款余额115.4万亿元，同比增长13.2%，增速比上月末和上年同期均高0.3个百分点。当月人民币贷款增加8255亿元，同比多增3619亿元。其中，住户部门贷款增加5616亿元，短期贷款增加1071亿元，中长期贷款增加4544亿元。

　　温彬分析，“7月新增人民币贷款8255亿元，超出市场预期，银行加大对实体经济支持力度，增加表内信贷投放，比2014~2016年同期均值多出2000亿元。从结构看，住户部门中长期贷款增加4332亿元，占全部新增人民币贷款的55%，较上个月回升24个百分点。房贷占比回升主要受企业贷款占比下降影响。但从新增房贷规模看，略低于今年前7个月的平均值，说明银行对刚需住房支持力度不减。”

　　在温彬看来，按揭贷款仍然是商业银行质量安全且非常重要的信贷产品。未来房贷利率的走势仍然是按照国家宏观调控的要求，确保刚需的需求。在整个市场稳定的背景下，利率也会保持在一个相对平稳的水平上，不会有大幅度上浮。

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