东城区龙潭早市的小微经营者已全面成为“码商” 供图/视觉中国

　　路边的小吃店、小菜摊、上门服务的维修师傅只需要手机点一点，就能一秒贷款，资金周转再也不难了，这些原来无法想象的金融服务都随着互联网支付的普及而成为现实。昨天，北京青年报记者从网商银行获悉，截至11月底，已经有超过155万这样的线下小微商家获得了网商银行的贷款，不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

　　“码商”可享金融服务

　　线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张能够收钱的二维码，就拥有了移动互联网时代的入场券。因此，这些卖小吃、卖菜、上门维修的个体小商户形象地将自己称为“码商”。

　　移动支付不仅让“码商”收款便捷，还让他们享受到更多综合金融服务。今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，推出专为码商提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机一秒贷款。仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双十二期间，网商银行推出“码商金融狂欢节”，短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。

　　笔均贷款仅7615元

　　与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且会尽快还款，有需求再贷，“孝急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，而6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

　　目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。

　　从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

　　不良率仅0.78%

　　无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底改变了金融风控模式。

　　网商银行及其前身阿里小贷专注服务小企业10余年，积累了10万+的指标体系、100多项预测模型和3000多种风控策略。人工智能甚至能够在一秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，可排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。

　　“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的’坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年内服务这么多线下小微商家的原因。

　　文/本报记者 程婕

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