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　　题目所说的情况，实际上是关于银行房贷是否应当提前还款的问题？

　　是否提前还款应当综合自己的理财能力，房贷情况，家庭情况等因素多方面考虑。

　　理财能力。

　　我们都知道，借钱是需要利息的。那为什么还有很多人借钱呢？为他们想用钱生钱。他们使用这笔钱，然后能够创造更多的收益，能够完全覆盖利息。

　　有人问房贷呢？自住买房的房贷是你买房之后能获得的更优质生活，这种感受能够让你自愿付出这样的利息。

　　从题目介绍看，贷款的成本是4.8%的利率，这已经是相当优惠了。目前，全国平均房贷利率在1.1~1.15倍的基准利率，也就是5.39%~5.63%之间。

　　如果是普通个人，投资什么能够获取比4.8%更高的利率呢？比如一些地方性中小银行或者民营银行的智能存款利率能够达到5.3%甚至6%，这样会有一个小小的盈利差。

　　我们投资银行理财产品或者国债的话，普通收益率或利率只有4%~4.3%之间。因此，相对而言是不划算。

　　当然，像投资股票基金、债券基金、信托产品、网络借贷（P2P平台）、民间借贷等等，个别收益率能高达10%甚至20%，远远超过4.8%。大家也很清楚，这是风险损失。风险越高收益率也大，一旦遇到不好的行情，甚至会导致血本无归。

　　国家的建议就是中低收入人群投资最稳定的保障，高收入人群（合格投资者）才可以有更广泛的投资范围。

　　另外投资还有规模效应，规模越大收益率越高。这也从我们很多银行理财产品中看得出来，相同品种1万元起点的理财产品收益率总会低于起点是100万元的理财产品。

　　因此，如果我们有10万元应当考虑提前还款。

　　了解房贷

　　贷款180万元，等额本息还款30年，每月偿还9800元。还款两年之后，我们感觉已经付出了20多万，实际上我们还欠银行至少174万元。

　　住房贷款，实际上我们头几年还的最主要的还是利息。一个月的还款利息总是占大头，随着时间的推移本金占的比例就会越来越多。

　　所以，要想减轻负担，提前还贷是最好的。如果提前还款10万，每月至少能够降低负担四五百元。一般建议每月偿还贷款，信用卡的还款不宜超过每月收入的1/3。

　　做好理财规划

　　实际上家庭不能一点备用金都没有。每个家庭手头上的应急现金，应当是每月支出的3~6倍。

　　除此之外，他应当有相应的医保和其他意外应急准备金。当然如果购买了相应的商业医保或者其他支出，这一部分应急准备金就可以适当缩减，甚至不用准备。

　　因此，如果综合考虑，家庭应当至少也要留存2万元左右的备用金。

　　不过，我们在偿还贷款的时候，还是要了解好贷款合同，不要随心而为。因为有的贷款合同，只设定了几次的提前还款。而且有的提前还款，还需要收取一定的手续费。