【财联社】（记者 牛颖惠）潮起，保险公司以产品创新的名义多了一项保费来源；潮落，巨额赔付另险企得不偿失。今年，P2P暴雷潮，波及到了保险业。

　　2012年开始，P2P网络借贷业务逐渐兴起，金融脱媒成为大势所趋，不少民间资本涌入到P2P网贷市场中，一时间金融创新成为全民焦点。

　　随着网贷平台数量迅速壮大，P2P平台之间的竞争也从投资回报率向企业风控技术、出借人投资安全性上转移，P2P平台为提高投资人的信任感，开始与保险公司合作，以此达到为企业自身信用背书的目的，不少保险公司的身影都出现在P2P平台的宣传中。

　　此前，阳光财险推出的相关产品曾被监管叫停，但在利益的驱动下，更多的保险公司开始涉足这个领域。包括人保财险、长安责任、安邦财险、太平财险、阳光财险、华安财险等10余家险企均与网贷平台有过合作。

　　“这个和大经济金融导向有关，行业里很多保险公司都涉足了这个领域，但是大家并没有预料到宏观风险，监管对于P2P政策越来越严格，倒掉了太多公司，也可以说之前透支了太多问题，现在开始算总账了。”有知情人士认为，由于对宏观经济判断的不足，使得保险公司在整个互金行业发展中变得被动。

　　一位北京某大型网贷平台相关负责人接受财联社记者独家专访时透露，网贷行业的备案尚未完成，如果哪家平台能与保险公司合作，意味着保险公司会对平台属性、大股东情况、合规情况进行评估，这对于网贷平台而言是相当增信的，因此不少网贷平台愿意花大价钱去找保险公司合作。

　　另有保险业内人士告诉财联社记者，相对于传统的财险产品，P2P网贷保证保险业务的保险费率较高，费用成本却较低。对于中小型财险公司来说利润比较突出，尤其是在没有违约事件发生的前提下，收益更加可观。

　　由此促成的P2P网贷平台与保险公司的合作不在少数。

　　财联社记者注意到，P2P平台与保险公司的合作方式主要有三种：账户资金安全保险，对交易资金、账户安全进行承保；意外险，为借款人或出借人提供的人身意外险；履约保证保险或叫网贷保证保险，这也是含金量最高的险种，主要指一旦借款人未按照借款合同约定履行还款义务，且拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，对于借款人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息，保险公司将根据保险合同约定的赔偿方式对出借人进行赔偿。

　　但是，随着监管层对于网贷行业的不断整顿与规范，网贷行业开始进入洗牌，一些违规平台逐渐露出短板，不断爆出项目预期、部分借款人恶意逃废债、平台清盘甚至是高管跑路等问题。网贷之家最新数据显示，截至2018年11月底，累计停业及问题平台已经达到5245家。P2P网贷行业中的风险正在逐渐传导至与网贷平台合作的保险公司上。

　　此前，草根投资就曾通过其相关APP、网站、微信公众号、微博、贴吧以及其他部分网站，广泛宣传“草根投资与PICC合作履约保证资产重磅上线”、“草根投资近期已与PICC等保险巨头达成战略合作”等内容。

　　但在草根投资暴雷之后，人保财险广州分公司立即对上述合作给予了否认。

　　近两年来保监会多次规范网贷平台类保险业务。

　　去年4月，原保监会对各险企印发的《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》中明确提到，“保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查，重点关注网贷平台融资等行为的信用保证保险业务，全面摸清风险底数，合理估算风险敞口。”。

　　去年6月19日，原保监会发布的《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》要求，保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。险企开展网贷平台信保业务，应当按照互联网保险业务的相关规定，做好保险产品及服务等方面的信息披露。

　　今年9月初，监管部门再一次下发通知，对P2P平台保证保险业务开展专项调研。根据调研要求，各财险公司需提供公司与每个P2P平台的合作协议书、已决赔款清单、涉及被保险人数最多的保险合同，以及P2P平台上单户赔款金额最大的理赔完整材料等。

　　有业内人士表示，监管部门正在逐渐清退不合格的网贷平台，陆续会有更多不合格的平台面临清盘，而与之合作的保险公司所面临的赔偿暂时不得而知。虽然大部分履约保证险合作期间，均属于抵押合作，却都躲不开抵押物资产处置这一难题，逐利时代，保险产品创新究竟是锦上添花还是雪上加霜，仍需行业认真思考。

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