近期，稠州银行可谓境遇不佳。除了屡次收到监管机构的罚单，还陷入助贷风波，涉及多起投诉。值得注意的是，稠州银行的不良贷款率本就逐年走高，而其与网贷平台的助贷合作存在风控缺位嫌疑，或将进一步放大其经营风险。

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出借人之谜

近日，《投资壹线》发现，“聚投诉”平台上现多起与稠州银行有关的投诉。

“在51人品贷借款稠州银行放款收取高额砍头息，要求退还。”其中一位投诉人王先生如是表达自己的诉求。

张先生 2017年在51人品贷借款23000万元，利息为1150元，征信显示贷款24150元。张先生提供的借据显示，出借人是稠州银行。

另一位范女士也有着同样的遭遇，其于2017年9月18日因资金问题，通过51人品APP（杭州义牛网络科技有限公司）申请网贷4.2万元，借款期限24期。到账后马上扣除2000元，还款计划页面中显示第0期还款2000元。本金为4万元，由稠州银行发放，到还款日发现该笔借款以4.2万元计算利息，利息高达23222元。

上述投诉人均强调出借人为稠州银行。需要指出的是，在网贷平台借贷流程中，资金提供方一般为个人投资者，但根据监管要求，借贷双方资金流转均需通过存管银行的账户进行，因此出借人应显示为存管银行。

但稠州银行并非51人品贷的存管银行。

（出借人显示为稠州银行；数据来源：聚投诉）

网贷之家显示，51人品贷是51信用卡旗下专注小额分散业务的网络借贷信息中介平台，其存管机构为百信银行。那么稠州银行何以成为51人品贷的出借人？

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁告诉《投资壹线》，除了存管业务，网贷平台和银行的合作模式主要有三类，一是客户导流；二是风控技术输出；三是银行向网贷平台提供资金。根据监管规定，网贷平台上借贷双方资金流转是需要通过在存管银行设立的账户。如果用户在网贷平台借款，存管银行是A银行，出借人却显示B银行，可以肯定网贷平台为B银行提供了助贷导流服务。

一位曾经的网贷业内人士亦称，“如果还款时显示的出借人是其他银行（非存管银行），那么网贷平台应是为该银行提供助贷服务。”

也就是说，在前述51人品贷与稠州银行的合作中，借贷资金提供方即是稠州银行。

网贷之家研究院院长张叶霞也对此持肯定态度，“51人品贷推荐资产给稠州银行，稠州银行放款，是51人品贷的助贷业务。”

所谓助贷业务，即是助贷机构向放贷机构的贷款业务提供支持，为借款人撮合匹配资金方。然而，硬币总是有两面，在服务中小银行克服经营的地域限制、降低获客成本的同时，处于监管真空地带的助贷业务也蕴含着风险。

风控缺位

车宁告诉《投资壹线》，愿意使用助贷服务对于银行来说的主要是地方性中小银行：首先是克服其经营的地域限制；其次能够精准获客、低成本获客。可是，通过网贷平台导流的用户比起银行的用户资质肯定要差些，这是由网贷平台本身的基因所决定的。

“因为连传统银行信贷标准都无法满足的用户才会去网贷平台借贷，从概率上讲，肯定会导致银行的坏账率的上升。”

稠州银行2018年年报显示，2016-2018年，其不良贷款率分别为1.24%、1.39%、1.64%，呈现不断上升趋势。

前述原网贷从业人员补充称，“网贷平台其实一直在做助贷服务，不用个人资金，大量用银行等机构资金。监管最早支持网贷平台做助贷服务，后来政策又去掉了助贷，只说是转型网络小贷”。

张叶霞表示，“51信用卡持有网络小贷牌照，这本就是监管鼓励网贷平台转型的方向，与此同时，监管也没有禁止网贷平台从事助贷业务。”

大量网贷平台一直都在开展对银行的助贷服务。但是，助贷业务尚未纳入监管范围，这本身便是很大的风险。

近日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已进入到第二次征求意见，根据该《办法》，对于网贷平台提供助贷服务，一是需要相应的资质，二是产品的技术需达到合规要求。

前述原网贷从业人员称，“用户的贷款利率是根据网贷平台规定的，网贷平台要赚钱，银行则收取保证金。实质上，银行提供资金，从网贷平台处收取保证金，等于银行利用了网贷平台的风控系统。”

而这正是助贷的最大风险。车宁认为，银行将贷款放出去，但不进行风控，只依赖于助贷机构先前提供的保证金（现在为保险或者担保）等，相当于银行将核心风控进行了外包。银行不管贷款的风控，交由助贷机构去管理，助贷机构却不一定有能力。而作为第三方，保险或者担保实际上不能够完全兜住信贷风险。在当前的助贷业务体系中，不管是银行、助贷机构、保险或担保机构这三者，都没有意愿或者没有能力去对信贷产生的风险进行担保兜底。