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说起国内的理财市场，银行理财规模是当之无愧的巨无霸，短短十多年的历史，已经突破30万亿的规模，其他理财产品都无法与之相提并论。

更可怕的是，在银行默认兜底刚兑的环境下，银行理财哪怕实际上仅仅是收益高一点的存款而已，也被看作是安全性最高的理财产品。

所以这么多年来，银行理财成了增长最快、规模最大、最受认可的理财神话。

但是，随着理财市场的发展，尤其是货币基金、P2P等互联网金融的异军突起，银行理财已经不如以往光鲜。

在市场冲击之外，监管更是把银行拉下神坛。今年，银监会重拳整治银行，银行理财的很多乱象都暴露出来。

银行拉存款的好日子过去了

最近，银行理财产品收益率蹭蹭往上涨，收益高一点的银行理财产品还要靠抢，看着很多大爷大妈排队买银行理财，真是让人有点心酸，明明是银行缺钱，却还要摆架子让投资者受累。

不过，银行再硬气，也硬不过银监会。昨天，银监会又出来打银行屁股，要求银行吸收公款存款严禁利益输送。

什么意思呢？在银行工作的人肯定都懂，每到月底、季末、年底的时候，银行都会要求员工去拉存款，其中金额大的公款存款更是重中之重。

公款存款怎么拉呢？比如，某国企领导的孩子想进银行工作，以企业的名义在银行存上一大笔钱，工作的问题就解决了。

这种事上不了台面，但是双方都心知肚明，这么多年成了大家都懂的潜规则。但是现在，银监会公开曝光了，也就说明这招以后不好使了。

对银行来说，其实曝光这些潜规则伤害不大，变相阻断吸纳公款存款才是致命的。

大家都知道，现在银行有多缺钱，央妈放水少了，银行只能自寻活路。

之前，银行都是靠同业存单拉存款，这玩意既是银行理财规模暴涨的根源，也是银行加杠杆及各种乱象的元凶，结果今年银监会不让干了，同业理财规模迅速收缩，同业拆放利率上涨又导致银行之间借钱都很难。

除了同业理财，量大、成本低、稳定性好的资金来源就只剩下公款存款了。现在，银监会这么一搞，等于又掐断了银行拉存款的一条路。

换句话说，以前银行不太看得上老百姓(603883,股吧)口袋里的那点钱，依靠同业存单和公款存款，躺着也能赚钱。但是，如今不行了，拉存款的好日子过去了。

这也是为什么我同情排队买银行理财的大爷大妈：以前你银行有钱的时候，何曾善待过投资者；如今你银行缺钱了，想起管老百姓要钱了，就那么点利息，还是一样冷冰冰的。

年轻人不爱银行理财了

对银行来说，拉不到存款很可怕，拉到的存款跑了更可怕。

这么多年，大家一直都觉得居民储蓄率很高，老百姓存了很多钱在银行。早些年是这样，但从08年四万亿放水开始，居民储蓄率呈现逐步下降之势，老百姓的负债速度开始超越存钱速度。

钱去哪了？贷款买房是一大根源，身边买房的人几个有存款，存款都变成了钢筋水泥。说白了，老百姓手上的钱也花得差不多了，有存款的越来越少。

还有一个原因就是其他理财产品的冲击。比如货币基金，相比银行理财更灵活，收益和安全性差不多，存款就从银行跑出来了；还有互联网金融的崛起，P2P等互联网理财产品也开始加速分食银行存款。