越来越多的年轻人开始关心起社保金的缴纳和日后的养老方案。从中产焦虑到佛系青年，从“六个钱包”买房到“隐形贫困人口”，弥漫在社会中的焦虑情绪变着花样地出现。将其简单地描述成为一种情绪未免太单薄了些，我们关心的恰恰是最现实的问题：从工作的第一天开始就在缴纳社保金，距离享受到社保金的切实福利，至少要等到60岁以后。按照现在的养老金标准，到60岁的时候，社保金能否让我们继续维持体面的生活？

　　我们帮你算了一笔账。

　　假设你今年30岁，月薪1万，年平均收入12万，生活费占一半，每年6万。考虑通胀因素，如果生活成本每年上升5%，60岁退休，按照人均寿命78岁来计算，退休后18年，如果要维持你现在的消费水平，你一共需要生活费168.8万。

　　那么按照这个工资水平，从22岁开始工作，到60岁退休，工作38年即456月，每月足额缴费，可以领取多少养老金呢?

　　按照国家现行规定，60岁退休之后，养老金的计发月份为139个月，在这不到12年的时间里，你每月可领取养老金6000余元，共计可以领回90万养老金。

　　也就是说，你不用还房贷、不生病、无需补贴子女，在没有任何其他负担的情况下，距离你需要的养老费用，还有78万多的缺口。

　　然而，现实情况是——78万绝对是保守估计。在汇丰的一份研究报告中，我们可以看到一个清晰的数字：很多退休人士认为，舒适的退休生活所需的最低家庭收入应该达到每月人民币13000元-15000元之间。

　　研究资料显示，有大约三分之二的人退休后对自己的生活状况并不满意。因为我们的生活到中年时会变得不同：由于生育晚，需要为还在读书年龄的孩子支出不菲的学费；父母高龄，疾病相继而来；住房条件可能需要改善……这时，濒临退休，我们的养老金又可以解决多少问题？

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　　或许你是个乐天派：“生活在中国，国家怎么会眼睁睁地看着几亿人无法养老呢？国家一定会帮我们解决这个问题的。”

　　我们来看看国家的情况。

　　《2014年全国社会保险基金预算》显示，2014年企业职工基本养老保险基金收入21489亿元，其中保险费收入17554亿元，财政补贴收入3038亿元；支出19117亿元，剔除财政补贴后，当期保费收入与支出相减，亏空1563亿元。

　　据《中国养老金精算报告2018—2022》测算，未来五年，收不抵支的缺口会持续扩大。在不考虑财政补贴的情况下，2018年当期亏空2561.5亿元，到2022年为-5335.8亿元。

　　黑龙江已经陷入了养老困局。黑龙江全省企业退休人员由2010年的268.8万人增加到2016年的457万人。根据2016年社保报告，全国城镇职工养老保险抚养比为2.75:1，其中广东最高为9:1，黑龙江最低仅为1.3:1。

　　也就是说，广东是9个年轻人在供养1个老人，而黑龙江平均1.3人供养1个老人，黑龙江全年几乎要花1000亿元用于各类社会保障开支。对于黑龙江来说，养老的压力已极其严峻，入不敷出是一个必然的结果。

　　黑龙江只不过比中国大部分地区先走了一步。养老保险抚养比的状况在恶化。2016年的养老抚养比为2.73:1，到本世纪中叶，老龄化人口达到峰值，老龄人口将达到4.87亿，占总人口35％。相当于每三个中国人中，就有一个60岁以上的老年人。养老抚养比则会演变为1.5:1。黑龙江的今天，不过是我们的明天。

　　当一个国家（地区）60岁以上的老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%时，即意味着这个国家（地区）处于老龄化社会。根据这个标准，中国已面临着“未富先老”的窘境。

　　更可怕的是，年轻人的生育意愿正在下降。

　　“丁克”从一个小众行为开始进入大众视野，越来越多的家庭开始考虑生养一个孩子究竟意味着什么？抚养需要的大量时间、教育所需的高昂成本，以及教育观念不同可能产生的家庭冲突，都让年轻家庭望而却步。

　　2014年3月，著名人口学家翟振武在权威期刊《人口研究》上发表论文称：如果全面放开二孩，中国每年出生人口峰值将达到4995万，总和生育率将达到4.5。

　　可就在今年1月，国家统计局公布的数据狠狠地打了他们的脸。根据国家统计局的数据，2017年中国出生人口仅为1723万人，远低于翟教授预测的4995万。

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　　没有足够的年轻劳动力，不仅意味着没有人来填补养老金的缺口，对年轻人来说，基本上就意味着生命不息，奋斗不止。

　　香港有句话叫“手停口停”，意思是说一旦停止了正在从事的工作，家里就吃不上饭、揭不开锅了。下到18岁，上到80岁，都在不停工作，为生活而奔忙。

　　数十年后，我们父母一代正在享受的“颐养天年”“含饴弄孙”很可能只会出现在我们少数人的生活中。未来我们的生存环境可能会发生逆转：充裕的会稀缺，廉价的会昂贵，容易的会困难，而那些现在高高在上的则会变得平易近人。

　　尽管形势严峻，我们仍然无法在短时间内找到一个一劳永逸的解决方案。你可以通过学习让自身的技能增值，或购买各类金融产品让资产增值，都是在做一件事，如同巴菲特所说，“给自己的生活构筑一条护城河”，以便在“人生下半场”来临之时，依旧能够拥有丰富的经验、游刃有余的财力和社会情感的支持，从容迎接即将到来的老年生活。（作者：石更；来源：中国新闻周刊）

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